车险行业迎信息化建设新规

(2月1日)起，《保险中介机构信息化工作监管办法》(以下简称《办法》)正式实施。就在半个月前(1月12日)，为加强保险中介监管，提高保险中介机构信息化工作与经营管理水平，构建新型保险中介市场体系，推动保险中介行业高质量发展，银保监会印发了《办法》，从信息化治理、信息系统建设、信息安全机制、分支机构管理等方面对保险中介机构信息化工作提出要求。

一石激起千层浪，一纸命令极大冲击着保险服务市场，对于“看家”险种——车险尤为明显。

车险遇新规

《办法》规范的对象包括保险专业中介机构(以下简称“专业机构”)和保险兼业代理机构(以下简称“兼业机构”)，对兼业机构提出了与专业机构相同的信息化工作要求。《办法》强调，保险中介机构在其实施之日起一年内完成整改并向监管部门报送报告。

银保监会表示，尽管兼业机构具有多、散、小的特点(尤其是车商、旅行社等)，只是兼营保险代理业务，但在代理活动中其业务环节和涉及的消费者个人信息与专业机构基本一致，而且中小兼业机构在保险代理业务管理、财务管理和从业人员管理上往往不如专业机构规范，更需加强监管。

数据显示，截至目前，我国共有保险专业代理法人机构1776家，保险兼业代理机构3.2万家、网点22万个，个人保险代理人900万人，保险中介机构从业人员300万人。长期以来，在保险服务市场中，中介机构繁多冗杂、经营水平高低不齐、兼业机构运营失范等问题屡见报端。

近日银保监会发布的2020年全年保费数据显示，2020年我国行业财产险业务保费收入为1.19万亿元，同比增长2.4%，其中，作为第一大财险业务的车险业务保费收入为8245亿元，同比仅增长0.7%，占财产险保费收入比为60.7%。

值得注意的是，作为财险“老大”，自车市下行、新车销量放缓以及车险综合改革实施以来，车险保费增速趋于放缓。2020年，人保财险、平安财险和太保财险车险保费分别为2656.51亿元、1961.51亿元和956.71亿元，车险保费占比分别为61.49%、68.62%和64.60%，同比分别增长1.04%、0.95%和2.63%。

此次《办法》的施行对车险服务业的影响逐渐蔓延。

“谁服务谁负责，合规经营，可追溯，车险行业通过信息化建设形成中介降本增效，降低人员配置，系统化、可视化直接触达用户，快速形成服务体系。”2月3日，谈及信息化建设新规对车险服务业带来的影响时，上海评驾科技有限公司董事长兼CEO李献坤对21世纪经济报道记者表示，“同时，信息化建设将会推进保险中介行业数据规范、业务规范、交易规范、结算规范、人员管理规范等全面落实，实现可视化经营、数据化监管，大大降低保险中介行业经营成本，监管机构的监管途径更加科学。”

将出现一两个全国性平台

据了解，在车险的销售渠道中，有数据显示至少30%的订单都来自4S店，但是车险的销售存在着门槛低、标准混乱、无法有效监管的问题。譬如消费者购买车险可能面临着随意定价的问题，保险的销售员有比较大的弹性空间，这主要来自于车险销售较高的佣金，而这些佣金最高甚至可以达到60%。但自从去年综合车险费率改革之后，车险降价了30%左右，佣金降低为10%-15%。

在强监管之下整体市场合规性逐步提升，处罚力度加大，市场有所好转，信息系统建设要进一步加强系统化监管环节，《办法》出台的初衷不言自明。

《办法》对信息化的要求一定程度上提高了保险中介行业的准入门槛和经营管理水平，但信息系统的建设和研发需要庞大的费用，这让多数中小型保险中介机构尤其是兼业机构望而却步，后者主要依靠邮件等人工方式对接。

银保监会负责人表示，《办法》起草过程中，充分考虑了中小保险中介机构的实际情况，明确保险中介机构可采取自主开发、合作开发、定制开发、外包开发和购买云服务等形式建设信息系统，几种建设方式成本渐次降低。

据悉目前主机厂方面自建系统的主要有上汽集团(合资)、吉利集团、长城汽车(合资，近两年尚未完成系统对接)。但是对大多数4S店和经销商集团来说，相比于花费巨大的研发成本和时间成本开发建立一套信息系统，购买第三方服务、寻求合规的信息系统成为不二选择。但就车险而言，很难做到一家系统公司与所有保险公司系统接机，因此能符合银保监会要求的系统很少。

“现在市场上打着合规旗号的信息系统众多，但完整的系统公司少之又少。对接保险公司系统需要保险中介资质，需要开发系统平台，需要个性化、私有化部署、数据安全、嵌入式链接，符合各地监管机构合规监管要求等。”李献坤对记者表示。

值得一提的是，从2017年下半年开始，上海评驾科技有限公司旗下的“苍穹之眼”保险信息系统实现了与国内主流保险公司的系统对接，所有数据来自合规渠道，业务数据与保险公司实时同步，通过设置多层级的用户管理模式，为不同用户(组)设置查看、修改、增删的权限，保障系统的安全性。

此外，考虑到车险的属地经营模式，苍穹之眼拥有大量的自定义字段，满足不同区域的差异化政策。同时实现了经销商集团与旗下门店使用同一套系统，在一致性方面满足监管的要求。

李献坤告诉记者，通过信息系统的降本增效能够帮助经销商对冲综改带来的盈利压力，后续还可以在其中增加非车业务，预计能增加35%的收益，增加客户粘度，客户画像更加清晰，拓展经销商的盈利渠道。

“目前最大的难点在于保险公司是否会对系统公司开放接口，更不能增加保险公司的负担。”在李献坤看来，随着政策的深入，未来行业中肯定会催生出新的系统公司，但考虑到专业性的困难，只可能出现一两个全国性的平台公司。

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