买房全款和分期付款哪个更划算？

看见这个问题 ，想必很多人会说，若是有选择，谁愿意在银行贷款呢?银行贷款手续复杂，房贷利息又高，若是能全款，何必贷款呢?

但是，能全款购买的人还是有的， 他们会面临全款和贷款这个问题，而且，并不能一概说全款就比分期付款好，要具体情况具体研究。

1，可以申请公积金贷款

当前公积金贷款利率为：5年以上公积金贷款利率3.25%，月利率为3.25%/12;5年及以下公积金贷款利率为年利率2.75%。全国标准都是一样的，一般最常用的是5年以上公积金贷款，也就是3.25%。

在这样情况下，无论能否全款，建议都用公积金贷款，这在财务角度来说是非常划算的。把剩余的钱存在银行里，即使做无风险理财投资，比如买大额存单，国债等等，利率也能达到4%左右，比公积金贷款要高。

2，可以申请用组合贷

如果部分用公积金贷款，部分用商业贷款，那么，得看综合贷款利率是多少。但是，我个人认为，可以用组合贷也是非常划算的，建议不要全款。综合贷款利率一般比纯商业贷款利率要低，对于公积金，我们是能利用就利用。

3，纯商业贷款

如果没有公积金，或者不能用公积金贷款，只能选择商业贷款，这种情况下，如果有全款能力，选择全款还是贷款就要根据房贷利率的高低和自身情况来衡量一下。

2021年1月，全国首套房贷款平均利率为5.22%，二套房贷款平均利率为5.53%，均环比下降1BP。

而另一方面，过去的十年，实际的通货膨胀率大概为7%左右，从这个角度来说，利用银行贷款是很划算的，今天花明天的钱，相当于薅银行的羊毛，所以，如果利率在5.5%以下，而个人理财能力较强，那么能贷款的话，还是贷款为好。

反之，如果房贷利率较高，比如超过了6%，或者自身理财能力较差，手中的闲钱没有好的投资渠道，不能跑赢房贷利率，那么，提前还贷也是挺明智的选择。

总结

一般来说，即使有全款能力，但是，如果能用公积金，或者房贷利率较低，那么，还是尽量贷款为好，把余钱腾出来做做理财投资，比如买大额存单，国债等稳健理财，或者买基金，比如定投指数基金等等风险理财，赚取的收益不仅能跑赢房贷利率，还能跑赢通膨。

但是，如果房贷利率过高，或者个人理财较差，那么，为了稳妥起见，全款也是个比较理性的做法。总之，如何选择，不会有千篇一律的答案，得根据自身情况来分析。

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